“互聯網金融是當代經濟的靈魂。互聯網金融發展了，整個社會財富增長和創新進步就有動力了。” 3月7日上午，北京國脈互聯信息顧問有限公司董事長、首席研究員楊冰之在為佛山市經濟和信息化局開展“互聯網金融及產業展望”培訓上如是說。

　　隨著傳統金融產業的快速發展，相關問題也與之俱來：服務態度不好，用戶收益偏低，靠存貸差生存、壟斷性明顯，效率不高，暴利明顯等等。云計算、大數據、互聯網技術等新一代新興技術的產生，不斷推動著現代金融向互聯網金融轉變。互聯網金融不僅實現理論資本、技術、產業、智力等資源的最優結合，也促進整個社會創新和財富的理性增長。

　　互聯網金融是金融革命3.0

　　互聯網金融概念從狹義上指傳統互聯網技術在金融領域中的應用，廣義是用互聯網思維和技術來支撐和改造金融過程，并由此形成一種新服務和新產業。它是互聯網和金融不斷融合的結果，也是互聯網環境中金融行為的主要表現。基于此，楊冰之認為，互聯網金融是金融革命3.0，互聯網金融是互聯網（父親）與金融（母親）結合誕生的新生命，是一個高科技男與白富美的智慧結晶，是傳統金融的繼承與揚棄、創新與發展，是超強大腦的結合。

　　十二屆全國人大二次會議上國務院總理李克強在政府工作報告中指出，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。可見，互聯網金融絕不只是概念的創新，更代表強烈的政策支持和社會的廣泛認同。楊冰之在分析互聯網金融為何如此火爆時稱：“互聯網金融為個人、企業、地區和行業帶來了產業價值，降低了過去交易中的巨額成本，甚至填補過去交易中大量空白。”他進一步表示，互聯網金融對傳統產業的加快轉型，是繼房地產業后的新一輪高品質的財富發動機，促進了產品、技術、資本和人才的深度融合。

　　那么互聯網金融究竟意味著什么？楊冰之解釋道，互聯網金融是中國繼房地產發展后又一個足以支撐長期發展（10-20年）的支柱產業，帶動社會相關產業鏈十分廣泛；正在成為新經濟增長引擎之一，推動推動信息社會的深化。它不僅重塑了人們的金融意識和行為，也增強了人們的財富觀念和理財方式，形成一股新浪潮。

　　互聯網金融產業的發展預測

　　當前，互聯網金融產業鏈、產業群和產業網正在加速發育，互聯網金融已經逐漸深入到各種網絡平臺運營中，參與創新的主體也越來越多，產業規模呈遞增式發展。

　　當前互聯網金融產業發展主要圍繞三個方面推進。首先是渠道擴張。雙方基于自身的比較優勢在各自的優勢領域開展業務，產品類型和重點客戶重合度較低，互聯網企業在這一階段的成本優勢發揮明顯，具體表現為基于成本優勢的虛擬渠道擴張。其次是數據推動融合。雙方的業務開始融合，部分核心業務產生交叉，互聯網企業開始利用數據資產進行風險定價，傳統金融行業逐漸掌握批處理技術，開始通過產品創新由被動防御轉向主動防御，對中小型客戶的爭奪是重點。第三是平臺勝者為王。從形式到實質的融合，商業模式的優化、創新，新的商業模式開始出現，雙方都已經掌握了對方較為核心的技術，平臺搭建完畢，開始利用平臺的數據資產對現有的商業模式進行改造，平臺的用戶數量、用戶粘度和數據的有效性是獲得成功的關鍵。

　　在楊冰之看來，未來互聯網金融產業的基本情況會是交易量迅速發展，從井噴到平穩增長；貸款利息越來越低，每筆貸款額會越來越小貸款和存款利息將可能按小時計息；金融交易越來越頻繁，呈幾何級數增加；聯網金融促進原有資產虛擬化和促進個人信用公開化。

　　“互聯網金融5到10年內應達到現有金融產業規模2-3倍，一方面是改造和顛覆原有產業的利潤來源，一方面是大量創新服務。”楊冰之表示，判斷的三個標準分別是：一是現有銀行的經營成本（給工作人員的薪酬在1萬億；銀行的其他經營成本更高）；二是存款市場的47萬億，如果有30萬億成為貨幣基金，按照現在利差額在5%，應該在1.5萬億左右；三是大量的創新金融服務引發巨大的市場規模。

　　互聯網金融發展建議

　　以互聯網、大數據和云計算技術為基礎的互聯網金融的前景十分廣闊，將會不斷改寫傳統金融的歷史，并創造新的金融空間和發展路徑。以余額寶為例，截至2月26日，用戶數突破8100萬，滬深股市有效賬戶數分別為6700萬和6500萬，余額寶的高收益對資金流入股市帶來壓力。1月份人民幣存款減少9402億元，似乎在大肆拼搶銀行奶酪？

　　“余額寶顯示了強大的、低成本的資金募集能力，不僅體現了卓越的用戶體驗和實時兌付能力，改變了過于的預約、限額以及種種低質的服務，而且實現了金融服務的創新，促進了電子商務和企業金融服務的發展。”楊冰之說，“我們歡迎也相信會有更多的類似產品出現，也相信會有更多的網絡金融產品和服務出現。”

　　對于具體如何發展互聯網金融，楊冰之建議，一、盡快制定發展互聯網金融的制度、規則和法律，確立監管機構或監管聯席機制；二、充分利用大數據和云計算功能，積極發展P2P、眾籌融資等小額融資服務機構；三、積極鼓勵互聯網金融業務創新；四、加強城鄉居民的互聯網金融知識普及，加強智慧城市建設；大力開發基于大數據和云計算的互聯網金融設施和工具；大力開發互聯網金融服務，支持互聯網金融服務國際化發展。